Процедура продовження кредитного договору за позикою називається пролонгацією. Договір може бути пролонгований у тій ситуації, коли позичальник не встигає своєчасно внести черговий календарний платіж за договором. В такому випадку клієнт звертається в МФО з проханням продовжити договір на термін, який допускається внутрішніми правилами системи. Співробітники мікроіфнансової організації розглядають звернення позичальника і приймають рішення. Якщо немає явних причин для відмови, кредитна організація зазвичай йде назустріч і ініціює пролонгацію.

Плюси та мінуси пролонгування договору

Процедура продовження терміну позики має переваги для позичальника, до них належать:

• при пролонгації в кредитній історії не позначаться прострочені платежі;

• послуга надається безплатно (відсутність пені, штрафів і комісій);

• після пролонгації може бути не тільки перенесено дату, а й змінено суму щомісячного платежу (як правило, зменшено);

• інформація про пролонгований договір не передається колекторам та УБКІ;

• з МФО залишаються довірчі відносини (клієнту надалі також видаватимуть нові мікропозики).

Мінус у продовження договору один — нарахування відсотків за дні перенесення. Через те, що термін збільшується, позичальник переплачує відсоток за додаткові дні.

Для МФО пролонгація теж є вигідною процедурою. Адже кредитна організація при цьому отримує більший дохід з одного позичальника, не залучаючи нових клієнтів.

Коли можуть відмовити в продовженні договору?

Чи входить пролонгація договору позики в його загальні умови, необхідно уточнити у відповідального співробітника під час оформлення документів у компанії. Видаючи в борг гроші до зарплати, не всі фінансові організації можуть запропонувати клієнтам продовження терміну позики. Однак майже у всіх українських МФО пролонгацію включено за умовчанням в мікрокредитний договір.

Кредитний експерт порталу LoanCompas UA дав коментар з цього приводу: "За час дії воєнного стану в Україні більшість мікрокредитних компаній перейшли на гнучкий графік нарахування відсотків позичальникам, а також щодо терміну дії договору. На практиці це виглядає наступним чином: клієнт бере позику на місяць під чинні відсотки в системі, а при необхідності продовження сплачує відсотки за використаний період і далі користується запозиченими коштами без обмежень протягом терміну, що зазвичай не перевищує 1 рік. Єдина умова — справно погашати відсотки. В оферті прописується за умовчанням термін кредитування 1 рік, з можливістю повного погашення достроково в будь-який час. Така форма співпраці є вигідною для обох сторін, якщо усвідомлювати факт невигідної відсоткової ставки, у порівнянні з банківською".

Погашення відсотків — обов'язкова умова для пролонгації договорів практично у всіх МФО. Клієнти зазвичай не надто уважні до нюансів, а запам'ятовують лише суму взятої позики та скільки необхідно повернути. З цієї причини про наявність пролонгації за договором необхідно уточнювати у працівників мікрофінансової організації.

Трапляються й інші ситуації. Якщо у позичальника на момент погашення позики немає всієї суми для повернення початкового боргу і відсотків, то щоб не стати об'єктом пильної уваги колекторів, він повинен звернутися до служби технічної підтримки МФО за телефоном гарячої лінії, або безпосередньо до відділення особисто.

Найімовірніше, менеджери компанії попросять внести деяку суму (якою володіє клієнт на цей момент) для погашення нарахованих відсотків, а далі виконають продовження терміну позики на решту боргу. Головне — зі сторони позичальника демонструвати готовність до розв'язання проблеми. Однак потрібно дивитися, як складено конкретний договір.

Чи можуть змінити відсоткову ставку при продовженні договору?

МФО намагаються берегти свою репутацію, тому при пролонгуванні договору мікропозики відсотки зазвичай не збільшують. Змінити відсоткову ставку можна тільки в тому випадку, якщо між сторонами буде підписано письмову угоду, або такий пункт прописано в чинному. Тому важливо ретельно вивчати договір кредитування перед його підписанням. Якщо кредитор порушує законодавство у сфері кредитування, чи захисту прав споживача, підвищуючи відсоткову ставку, позичальник має право скласти претензію і направити її в до регулятора — НБУ.